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Empréstimo consignado: definição, benefícios e alternativas

Índice ocultar 1 O que é um empréstimo consignado? 2 Como funcionam os empréstimos consignados? 3 alternativas de empréstimo consignado de baixo custo ...

Escrito por Niel Patel · 9 min read >
Alternativas de empréstimos consignados 2023

Empréstimo consignado: definição, benefícios e alternativas Um empréstimo consignado é um empréstimo pequeno e de curto prazo que você paga quando recebe seu próximo contracheque, geralmente entre duas e quatro semanas após obter o empréstimo. A maioria dos empréstimos consignados só permite que você peça emprestado até US $ 500 e não verificam seu crédito. Ao solicitar um empréstimo consignado, você deve apresentar seu contracheque mais recente, pois os empréstimos consignados normalmente são baseados em seu salário. Os empréstimos consignados são fornecidos por credores especializados ou genéricos que oferecem outros serviços financeiros. Você pode encontrá-los facilmente em lojas físicas ou online.

O que é um empréstimo do payday?

Um empréstimo de ordenado é um empréstimo de curto prazo que pode ajudá-lo em atender às suas demandas imediatas de dinheiro até a chegada do próximo contracheque. Empréstimos de pequeno valor e de alto custo frequentemente têm taxas percentuais anuais (APRs) na casa dos três dígitos. Os pagamentos do empréstimo consignado geralmente vencem em duas semanas – ou próximo ao próximo dia de pagamento. Os empréstimos consignados devem ser tratados com cautela. Eles podem ser difíceis de pagar e custar mais do que o previsto se você não for cauteloso. Antes de se inscrever, você deve entender o que receberá e o que é esperado.

Como funcionam os empréstimos do payday?

Você pode enviar uma solicitação on-line ou pessoalmente para um empréstimo consignado se o credor aceitar clientes de seu estado. Muitas empresas de empréstimos consignados não realizam verificações de crédito. A opção provavelmente atrairá os mutuários que precisam de dinheiro imediatamente, mas não têm nenhum histórico de crédito ou bom histórico de crédito. Suponha que você envie um formulário preenchido corretamente e um cheque com data futura. Nesse caso, o credor receberá o pagamento do seu próximo salário. Alguns credores podem permitir que você renove ou prorrogue seu plano se não conseguir pagar o empréstimo na data de vencimento. Qualquer uma dessas ações resultará em aumento de custos e juros.

Alternativas de empréstimo consignado de baixo custo 2023

  1. Peça emprestado a amigos e familiares
  2. Inscreva-se para um empréstimo alternativo de pagamento
  3. Emprestar de uma cooperativa de crédito
  4. Forme um círculo de empréstimos
  5. Candidate-se a um empréstimo de crédito ruim
  6. Obtenha ajuda com contas por meio de planos de pagamento
  7. Use um cartão de crédito com responsabilidade

Quais são os benefícios do empréstimo consignado?

Aqui estão os benefícios de usar empréstimos consignados:  

1. Adequado para pessoas com crédito ruim.

Para alguém com um histórico de crédito ruim, pedir dinheiro emprestado pode ser um desafio. A maioria das instituições convencionais de crédito ao consumidor rejeitará quaisquer aplicações de alto risco. Indivíduos de alto risco podem ter tido dificuldades financeiras no passado. Mas os indivíduos sem histórico de crédito também podem ser considerados no grupo de alto risco. Os credores consignados monitoram rigorosamente a capacidade de pagamento dos candidatos. Ainda assim, também cobram taxas de juro mais elevadas do que outros credores dos EUA para compensar o aumento do risco. Eles freqüentemente aprovam pedidos de empréstimo que outros credores recusam.

2. Procedimento de inscrição simples

Na maioria das vezes, todo o processo de solicitação de financiamento é feito online. Em algumas circunstâncias, outros tipos de prova são necessários no pedido. A maioria dos clientes só precisa preencher um breve formulário online com informações pessoais e financeiras para se qualificar para o crédito. Salvo indicação em contrário, estes factos são privados e não serão divulgados a mais ninguém. No entanto, o credor irá utilizá-los para tomar uma decisão rápida.

3. Fácil de gerenciar

A maioria dos mutuários prefere gerir os seus empréstimos online. Uma vantagem dos empréstimos consignados é que eles podem torná-los mais fáceis de administrar. Quando você solicita um empréstimo consignado, normalmente recebe uma conta pessoal online. Você pode visualizar o saldo atual do empréstimo e quaisquer datas de reembolso futuras quando estiver conectado e efetuar um pagamento on-line.  

Online gestão de empréstimos simplifica o pagamento antecipado se você tiver os fundos disponíveis e o credor permitir.

4. Fazer pagamentos antecipados pode reduzir seu custo geral.

Muitos credores usarão uma variedade de tecnologias contemporâneas para enviar lembretes de pagamento por texto ou e-mail. Usando um Contínuo Autoridade de Pagamento, você pode verificar o saldo da sua conta e garantir dinheiro suficiente para cobrir quaisquer pagamentos automatizados. Pergunte ao seu credor se você pode pagar o empréstimo antecipadamente, antes de assinar um contrato de crédito.

5. Dinheiro rápido para despesas imprevistas.

As emergências acontecem instantaneamente. Talvez você precise de mais tempo para obter aprovação para um tipo convencional de empréstimo se seu carro quebrar ou se a caldeira precisar ser substituída. Muitos credores podem depositar o dinheiro em sua conta minutos após uma inscrição bem-sucedida e usar formulários on-line para evitar que você vá a uma loja real. Por exemplo, eles podem transferir o dinheiro para o seu banco em menos de 90 segundos se você for aceito. Dependendo das políticas e processos do seu banco, pode demorar mais.

6. Livre para gastar o dinheiro como achar melhor.

Os empréstimos agora não são restritos de forma alguma. Todos na indústria aconselham fortemente o uso de suas finanças de curto prazo para necessidades absolutas de vida e emergências.

7. Pode poupar dinheiro.

Taxas de cheque especial, cheques devolvidos e outros custos podem se acumular rapidamente. Você pode minimizar seu pagamento total obtendo financiamento para cobrir despesas inacessíveis. Você só deve prosseguir se estiver confiante em sua capacidade de reembolsar o empréstimo na data de vencimento.

8. Efeitos no futuro imediato

Alguns métodos de arrecadação de dinheiro podem resultar em dívidas que duram mais de um ano. Os empréstimos consignados também têm outras vantagens, como o fato de serem projetados para serem reembolsados ​​em semanas ou dias, em vez de anos.

9. Disponível constantemente.

Mesmo quando os bancos estão fechados, existem formas de obter empréstimos de curto prazo. Você pode pedir dinheiro emprestado a qualquer hora do dia ou da noite, enviando uma inscrição online. Efetuar pagamentos ou verificar o saldo do seu empréstimo é outra forma de cuidar dele sempre que lhe convier, dia ou noite, sete dias por semana.  

10. Governado pelo mutuário

Ao solicitar um empréstimo, você deve divulgar ao credor o valor que deseja emprestar e sua estratégia de reembolso.  

Suponha que seu empréstimo seja válido por mais de um mês. Nesse caso, você receberá informações claras sobre o valor total que deverá reembolsar, as parcelas mensais e a data de vencimento. O prazo do empréstimo ou o limite de empréstimo desejado podem ser ajustados para atender às suas necessidades. É preferível limitar o seu empréstimo à quantidade exata de que necessita. O baixo nível de endividamento pode forçá-lo a pagar mais em outro lugar, tornando-o financeiramente difícil. Você provavelmente pagará juros sobre fundos desnecessários se contrair muitas dívidas. A maioria dos credores permitirá que você pague seu empréstimo antecipadamente, sem incorrer em taxas adicionais, se você pedir mais dinheiro emprestado do que precisa.

Quais são as alternativas ao empréstimo consignado?

 Listadas abaixo estão as alternativas aos empréstimos consignados.

1. Solicite um empréstimo alternativo de pagamento (PALs)

Os mutuários obtêm PALs principalmente de cooperativas de crédito. Quando comparados ao pagamento de empréstimos, os amigos têm interesses conflitantes. São constituídos como empréstimos parcelados com prazos que variam de um a seis meses para pagamento. Em contraste com os empréstimos consignados, que exigem pagamentos iniciais, eles dão aos mutuários mais tempo para pagar a dívida. Antes de solicitar um PAL, as cooperativas de crédito exigem que os mutuários sejam membros por pelo menos um mês. Algumas cooperativas de crédito exigem que os candidatos tenham um histórico de economias consistentes antes de se inscreverem.

2. Solicite um empréstimo pessoal com “Crédito inadimplente”.

Você pode ser elegível para um “crédito ruim”Empréstimo pessoal em vez de empréstimo consignado. Esses empréstimos estão disponíveis em vários provedores por valores entre US$ 500 e US$ 10,000. No entanto, as APRs são frequentemente bastante altas e você também pode ter que pagar uma taxa de originação ou taxas adicionais. Ao contrário dos empréstimos para habitação e automóveis, esses empréstimos não exigem que você penhore nenhuma propriedade como garantia. Normalmente, é necessária uma verificação de crédito.  

3. Peça um empréstimo a familiares ou amigos

Um empréstimo de parentes e amigos pode ser um método maravilhoso para evitar um empréstimo com juros altos se você estiver em uma situação financeira difícil. Você pode até conseguir um empréstimo com juros de $ 0. Não importa a sua taxa de juros, certifique-se de documentar o seu acordo de empréstimo por escrito. O valor do empréstimo, a taxa de juros ou garantia utilizada, o prazo de pagamento, os valores de pagamento e as datas de vencimento devem ser especificados neste contrato. Esse tipo de inadimplência não prejudicará seu crédito, mas pode levar a ações legais, à perda de uma amizade ou a laços familiares tensos.

4. Informe-se sobre um plano de pagamento com seu credor

Pedir dinheiro extra emprestado não é melhor se você estiver com pouco dinheiro. Você pode perguntar aos seus credores se eles irão colocá-lo em um plano de pagamento em vez de seguir esse caminho. Você concorda em fazer menos pagamentos mensais durante um período de tempo predeterminado sob este tipo de acordo. Um plano de pagamento pode resultar no pagamento de mais juros em geral. Isso pode ajudá-lo a sair de sua situação financeira atual sem endividá-lo ainda mais.  

5. Consulte um conselheiro de crédito

Considere entrar em contato com um centro de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos se estiver se afogando em dívidas. Um conselheiro de crédito qualificado pode ajudá-lo a criar um orçamento familiar, reduzir as taxas de juros da dívida e melhorar sua situação financeira. Aconselhamento de crédito para organizações sem fins lucrativos as organizações podem cobrar pouco ou nada por seus serviços, dependendo daqueles que você usa.

6. Comece um negócio paralelo

Você tem tempo livre agora? Nesse caso, você pode encontrar um segundo emprego para ajudar a pagar esse tempo. Aqui estão alguns shows paralelos:  

  • Torne-se um instrutor virtual.
  • Varejistas de roupas usadas online.
  • Lojas de roupas online para itens usados ​​ou descartados.
  • Trabalhe como freelancer em meio período em projetos como web design, redação ou design gráfico.
  • Dirija para um serviço de carona semelhante ao Uber ou Lyft.
  • Venda seus artesanatos, como colchas e joias.

7. Leve em consideração um cartão de crédito com juros baixos

Você pode obter um cartão de crédito com juros baixos ou pelo menos um com uma taxa percentual anual significativamente inferior à TAEG para um empréstimo consignado. No entanto, seu crédito pode estar um pouco instável no momento. Experian CreditMatchTM pode ajudá-lo a determinar sua elegibilidade para cartões de crédito com juros baixos. Um cartão de transferência de saldo pode fornecer espaço para respirar se você tiver dificuldade para saldar dívidas de cartão de crédito. Para ser elegível para um cartão de crédito com uma taxa de juros baixa, normalmente você precisará de um crédito excelente ou melhor.  

8. Examine as redes de empréstimos

Você pode obter empréstimos gratuitos de outros membros de um círculo de empréstimos para saldar dívidas com juros altos, cuidar de necessidades inesperadas, comprar um carro e outras coisas. Um círculo de empréstimo tem de seis a doze participantes. São emprestadas algumas centenas de dólares a vários milhares de dólares. Um dos círculos de empréstimos mais conhecidos é o Mission Asset Fund.  

9. Obtenha adiantamentos na folha de pagamento do empregador

  Os empréstimos consignados envolvem adiantamentos em dinheiro com base no seu contracheque. Os credores do dia de pagamento exigem taxas de juro elevadas em troca dos seus serviços, tornando difícil para os mutuários quebrar o ciclo de problemas de fluxo de caixa. Indivíduos anteriormente empregados podem evitar empréstimos consignados falando diretamente com seus empregadores. Nunca é demais perguntar, portanto, se você tiver problemas financeiros temporários e achar que seu empregador pode ser compreensivo, informe seu gerente. Se você precisar de dinheiro rapidamente, deixe seu orgulho de lado e use o bom nome de seu empregador para conseguir um adiantamento em dinheiro. O pior que podem fazer é dizer não. Os empregadores não têm muito com o que se preocupar porque provavelmente não considerarão tal plano até que você trabalhe lá por algum tempo. Desde que a documentação adequada seja iniciada, a transação não contribui significativamente para o processo de folha de pagamento das empresas.

Como os empréstimos consignados podem afetar seu crédito?

Não há impacto em sua pontuação ou registro de crédito quando você solicita um empréstimo consignado porque muitos credores não realizam verificações de crédito. Mesmo se você pedir dinheiro emprestado GreenDay Online e reembolsá-lo integralmente e dentro do prazo, não haverá impacto em sua pontuação de crédito. Você pode ser responsável pelo saldo restante e quaisquer custos de financiamento se não pagar o empréstimo integralmente. Suponha que você precise colocar em dia seus pagamentos. Nesse caso, o credor pode contratar uma agência de cobrança e marcar seu relatório de crédito como “inadimplente”.

Um empréstimo consignado é arriscado?

Sim. Os empréstimos consignados são arriscados devido às taxas e custos de juros extremamente altos. Muitas pessoas lutam para saldá-los, presas em um ciclo interminável de dívidas.

Como encontro um credor licenciado em meu estado?

Nem todos os estados permitem empréstimos consignados, mas os credores consignados devem ter uma licença naqueles que o fazem. Se o empréstimo for feito por um credor não registrado, ele não será válido. O credor do empréstimo consignado não tem o direito legal de cobrar ou forçar o mutuário a reembolsar o empréstimo. Cada estado tem suas regras sobre empréstimos consignados, como se você pode obtê-los em uma loja ou online. Em locais onde os empréstimos consignados são legais, o regulador bancário ou procurador-geral do seu estado pode lhe dizer como obter uma licença.

Você precisa de uma conta bancária para obter um empréstimo consignado?

Sim. Emprestar dinheiro não requer uma conta bancária. Por outro lado, os credores que não precisam geralmente cobram taxas de juros exorbitantes. Esta categoria inclui uma ampla gama de credores de pagamento. Uma conta de cartão pré-pago pode ser suficiente em algumas circunstâncias, embora os credores de pagamento possam exigir uma conta bancária. Esses empréstimos são normalmente evitados porque são caros e difíceis de reembolsar. Se você não conseguir devolver o empréstimo no prazo, os custos poderão se acumular e prendê-lo em um ciclo interminável de dívidas. Como resultado, você só deve solicitar um empréstimo consignado se tiver certeza de que poderá reembolsá-lo.

Um empréstimo consignado é garantido ou não garantido?

Os empréstimos consignados não são em grande parte garantidos. Ao contrário das lojas de penhores, você não precisará oferecer garantias para obter um empréstimo. O credor normalmente solicitará sua permissão antes de retirar dinheiro de sua conta bancária, conta de cooperativa de crédito ou conta de cartão pré-pago. Existe a possibilidade de o credor solicitar que você envie um cheque para a dívida. Quando a dívida for quitada, o credor descontará o cheque. A lei federal proíbe empréstimos consignados de depender do consentimento do mutuário para transferências eletrônicas de fundos “pré-autorizadas” (repetidas). Isso ocorre porque as transferências pré-autorizadas são um tipo comum de pagamento.

Os empréstimos consignados são fixos ou variáveis?

Um empréstimo consignado é um empréstimo com taxa de juros fixa. Um empréstimo com taxa de juros fixa garante que a taxa não mudará durante o empréstimo. Você continuará pagando a taxa de juros acordada durante todo o empréstimo. É uma vantagem significativa para quem deseja orçar o dinheiro e saber exatamente quanto pagar. Seu pagamento permanecerá constante com um empréstimo de taxa fixa, independentemente das condições de mercado. No entanto, suponha que você tenha um empréstimo com taxa de juros variável. Nesse caso, o seu pagamento pode sofrer alterações dependendo do desempenho do mercado nacional. As pessoas que antecipam uma descida nas taxas de juro estão mais inclinadas a escolher empréstimos com taxa variável. Um empréstimo com taxa variável normalmente tem uma taxa de juros mais barata do que um empréstimo com taxa fixa. Os clientes estão, portanto, se arriscando. As pessoas que optam por empréstimos com taxa variável devem estar cientes deste potencial. Os custos dos empréstimos poderão aumentar dramaticamente se as taxas de juro subirem.

Quanto posso pedir emprestado com um empréstimo consignado?

O valor que você pode pedir emprestado varia de acordo com a legislação e a situação financeira do seu estado. A maioria dos estados que permitem empréstimos consignados tem um máximo de US$ 300 a US$ 1,000. Verifique as leis de empréstimos consignados em seu estado, embora não seja certo que você será aprovado para o valor máximo permitido por lei. Seu salário pode ser considerado por um credor consignado ao calcular o valor que você pode pedir emprestado. Outros credores do dia de pagamento podem não se importar se você pode pagar o empréstimo ou se tem outras obrigações financeiras. Você pode gastar demais como resultado disso.

Por que os empréstimos consignados são tão altos?

Os empréstimos consignados às vezes estão associados a altas TAEGs. Você pagaria a TAEG se contraísse o empréstimo por um ano inteiro. Por outro lado, um empréstimo consignado normal pretende ser apenas isso – um empréstimo até o próximo período de pagamento. Normalmente, o principal do empréstimo (a quantia em dinheiro emprestado) mais os encargos financeiros vencem no próximo dia de pagamento.  

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